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摸底不良貸款分類偏離度意欲何為

？

發(fā)布時間：2016-07-12 10:50:20

　　最新發(fā)布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2015年報》提出

，關(guān)注地方政府融資平臺、房地產(chǎn)

、過剩產(chǎn)能等重點領(lǐng)域信用風(fēng)險

，積極防范新增不良

。《年報》提出

，要組織開展不良貸款分類偏離度檢查

。多位業(yè)內(nèi)人士對中國證券報記者表示，貸款偏離度檢查其實是監(jiān)管部門的“常規(guī)動作”

，但專門強調(diào)不良貸款分類偏離度檢查的情況并不多見

，這在一定程度上反映出監(jiān)管部門督促銀行業(yè)主動釋放真實資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險、防范系統(tǒng)性風(fēng)險的意圖

。

　　專家認為

，今年商業(yè)銀行不良貸款將繼續(xù)增長，風(fēng)險點除產(chǎn)能過剩行業(yè)

、小微企業(yè)較集中的制造業(yè)等不良貸款多發(fā)領(lǐng)域外

，大中型企業(yè)

、房地產(chǎn)行業(yè)在去庫存過程中的違約風(fēng)險也需重點關(guān)注。

隱藏不良資產(chǎn)成隱患

　　“貸款偏離度檢查一直都有

，只是今年專門強調(diào)了不良這一塊

。去年我們做信貸資產(chǎn)真實性檢查時，發(fā)現(xiàn)了大量分類不準確的問題

。”廣東地區(qū)一位銀監(jiān)部門人士如是說

。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，組織開展不良貸款分類偏離度檢查旨在對銀行業(yè)真實不良率“摸底”

，督促銀行業(yè)主動釋放風(fēng)險

。最近一兩年，商業(yè)銀行不良貸款壓力攀升

，部分銀行有粉飾報表的沖動

。部分中小、農(nóng)村金融機構(gòu)對于貸款的分類不準確

，導(dǎo)致報表不能真實反映資產(chǎn)質(zhì)量情況

。

　　國泰君安銀行研究團隊此前發(fā)布的報告認為，投資者認為的16家上市銀行“真實不良率”為5.5%

，“估值隱含不良率”為13.89%，而銀行報表披露的不良率僅為1.64%

。該團隊認為

，資產(chǎn)質(zhì)量成為目前銀行基本面的決定因素，東部沿海地區(qū)的資產(chǎn)質(zhì)量有企穩(wěn)跡象

。

　　“估值隱含不良率”又稱“估值可承受/容忍不良率”

，指上市銀行估值已經(jīng)完全隱含最糟糕情景假設(shè)下的不良率。按照國泰君安的測算

，目前上市銀行尚有1.9萬億撥備余額

、1.6萬億的PB（市凈率）估值、1.3萬億稅后凈利潤

，將這些“安全墊”全部用來對沖損失后

，銀行不良率最高可達13.89%。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示

，部分商業(yè)銀行通過一些手段來隱藏不良資產(chǎn)

，主要手段之一是在貸款分類方面“做手腳”，如將出了問題和有瑕疵的貸款歸入“關(guān)注類”而非“不良類”

。此外

，還可以通過同業(yè)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)

、資管業(yè)務(wù)

、與資產(chǎn)管理公司交易來調(diào)節(jié)不良貸款的數(shù)字

。

　　曾剛認為，這些商業(yè)銀行可能是想通過“以時間換空間”的方式讓報表好看一些

。因為如果報表太難看

，銀行的很多業(yè)務(wù)資格可能會被監(jiān)管部門取消。雖然通過種種手段

，不良貸款的真實情況被暫時隱藏

，但實際風(fēng)險仍然存在。如果偏離度太大

，會導(dǎo)致本來應(yīng)該暴露的風(fēng)險延后并不斷累積

，對商業(yè)銀行長期穩(wěn)健經(jīng)營構(gòu)成隱患。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計

，未來較長一段時間內(nèi)

，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍將承壓。目前來看

，銀行業(yè)整體風(fēng)險可控

。銀監(jiān)會此前公布的商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標顯示，截至一季度末

，商業(yè)銀行不良貸款余額上升至5265億元

，創(chuàng)近4年新高；不良貸款率上升至0.96%

，創(chuàng)一年來新高

。大型商業(yè)銀行不良貸款余額3241億元，不良貸款率0.98%

；股份制商業(yè)銀行不良貸款余額896億元

，不良貸款率0.77%；城市商業(yè)銀行不良貸款余額454億元

，不良貸款率0.83%

。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平指出，隨著宏觀經(jīng)濟下行和結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進

，短期內(nèi)商業(yè)銀行將承受較大壓力

，資產(chǎn)質(zhì)量仍將處于下行探底階段。隨著核銷力度加大

，信用風(fēng)險隱患逐步釋放

，資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力將有所緩解。預(yù)計今年不良貸款率將上升至2%-2.2%

，但增速較去年有所放緩

，總體上風(fēng)險可控。

　　連平表示，不良貸款的主要增長點仍是小微企業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)

。小微企業(yè)之間復(fù)雜的擔保鏈圈進一步加大了風(fēng)險管理難度

，小微企業(yè)貸款的不良率明顯高于各項貸款的平均不良率。不良貸款增長的另一個主要來源是產(chǎn)能過剩行業(yè)

，包括鋼鐵

、水泥、建材

、船舶

、光伏等。此外

，大中型企業(yè)風(fēng)險逐漸暴露對銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能造成新的負面影響

。一些歷史上信用狀況較穩(wěn)定的大中型企業(yè)的風(fēng)險開始顯現(xiàn)。

　　華創(chuàng)證券對一季度不良貸款區(qū)域結(jié)構(gòu)的分析顯示

，浙江

、廣東、山東

、江蘇

、上海等發(fā)達地區(qū)的不良率增速低于全國平均水平，并且這5個地區(qū)分化明顯

，部分區(qū)域不良貸款觸頂回落

。其中，山東

、廣東的不良率增速與全國平均水平接近或稍高

；浙江的不良率繼續(xù)攀升，但增速較去年明顯放緩

；江蘇、上海的不良率環(huán)比下降

。

拓寬處置渠道

　　監(jiān)管部門和商業(yè)銀行正在探索拓寬不良資產(chǎn)處置渠道

，加快不良貸款的核銷和處置。券商人士指出

，從今年出臺的政策來看

，監(jiān)管部門對不良資產(chǎn)管理的思路重在引導(dǎo)不良資產(chǎn)處置市場化、陽光化

，在監(jiān)管框架下真正解決不良資產(chǎn)處置問題

。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，不良資產(chǎn)證券化將在存量風(fēng)險化解中扮演越來越重要的角色

。

　　中信證券分析人士認為

，商業(yè)銀行存量信貸風(fēng)險化解是金融工作重心，監(jiān)管部門將營造更有利于銀行處置化解不良的政策環(huán)境，包括稅前核銷審批

、搭建省級AMC（資產(chǎn)管理公司）

、激活不良資產(chǎn)證券化市場等。其中

，通過證券化方式處置不良資產(chǎn)有利于優(yōu)化不良資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

、提升處置效率。

　　此外

，不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓

、不良債轉(zhuǎn)股也是不良資產(chǎn)處置的創(chuàng)新方式。與傳統(tǒng)的清收

、重組

、核銷等方式相比，這些創(chuàng)新方式有助于提高處置效率

。

　　商業(yè)銀行加大了核銷不良貸款的力度

。上市銀行2015年年報顯示，五大國有商業(yè)銀行去年核銷不良貸款1907億元

，較上年增加617億元

，增幅達47.83%，預(yù)計今年仍將延續(xù)這一趨勢

。今年一季度

，商業(yè)銀行繼續(xù)增加撥備提取，貸款損失準備金額增加1278億元

，達到24367億元

，推動商業(yè)銀行貸款撥備率較年初增加0.03個百分點，達到3.06%

；撥備覆蓋率由年初的181.18%降至175.03%

，下降6.15個百分點。

　　連平認為

，從全球銀行業(yè)的角度來看

，我國商業(yè)銀行整體撥備水平仍處于相對高位，目前的撥備水平完全能覆蓋貸款組合的損失

，為銀行有效地進行風(fēng)險管理提供一定的安全邊際

。

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