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Lending Club上市了

，國內(nèi)P2P何去何從
？

發(fā)布時(shí)間：2014-12-18 23:13:51

　　除了國內(nèi)如何投資Lending Club之外，中國需要思考的還有更重要的事
。Lending Club上市后
，風(fēng)投（VC）對(duì)于國內(nèi)P2P公司的注資方向成為各界焦點(diǎn)
。 隨著全球最大P2P平臺(tái)Lending Club的上市，“身經(jīng)百戰(zhàn)”的中國P2P平臺(tái)大佬和投資者們難免心中五味雜陳：國內(nèi)仍在擔(dān)心“跑路”和監(jiān)管問題
，美國P2P怎么就已經(jīng)上市了
？上市募得資金將如何分配？中國投資者也可以投嗎
？
 
　　當(dāng)前
，位于美國舊金山的Lending Club正在通過IPO獲得大量資金。據(jù)悉，該公司再度上調(diào)了發(fā)行價(jià)至每股15美元
，并增發(fā)30萬股
，使其總?cè)谫Y金額達(dá)到了8.7億美元，目前總市值54億美元
。該公司及其背后的風(fēng)投計(jì)劃出售5800萬股的股票
，每股定價(jià)為15美元。Lending Club于今日（12月12日）開始在紐交所掛牌交易
，代碼LC
。
　　
　　“對(duì)Lending Club來說，如何獲取更多的客戶就是當(dāng)前主要的挑戰(zhàn)
，平臺(tái)主打產(chǎn)品個(gè)貸的市場總體體量約為8500億美元
，而Lending Club只占其中的50億美元，約為1/170
。” Lending Club聯(lián)合創(chuàng)始人
、點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人蘇海德（Soul Htite）表示。
 
募得資金往哪兒流
？
 
　　募得資金的去向和股東利益及今后平臺(tái)發(fā)展息息相關(guān)，因此備受各界關(guān)注
。
 
　　蘇海德稱：“融資后的資金將分散用于技術(shù)
、市場、產(chǎn)品等多個(gè)方面
。其中
，技術(shù)的差異化、市場和獲客或成為最主要支出項(xiàng)目
。”記者獲悉
，目前Lending Club正在和越來越多的中型商業(yè)銀行競爭，搶奪客戶
。
 
　　另外
，長期活躍在美國紐約的海投金融聯(lián)合創(chuàng)始人Jerry Wang在接受專訪時(shí)稱：“募得資金可能會(huì)用以團(tuán)隊(duì)和平臺(tái)建設(shè)，以進(jìn)一步擴(kuò)大影響力
；此外
，也可能作為自有資金在網(wǎng)上放貸，進(jìn)行拾遺補(bǔ)缺
。具體而言
，如果某一項(xiàng)目借款人比較少、貸款人比較多
，Lending Club就可臨時(shí)扮演拾遺補(bǔ)缺的角色
，這在2008年也有做過。”
 
　　資料顯示
，2007年夏
，成立不久的Lending Club和美國證券交易委員會(huì)（SEC）就投資者權(quán)證的問題進(jìn)行了對(duì)話
。2008年3月，SEC認(rèn)定票據(jù)為證券性質(zhì)
，需要準(zhǔn)備申請(qǐng)注冊(cè)
。2008年4月7日，Lending Club 主動(dòng)關(guān)閉投資部分業(yè)務(wù)
，且在申請(qǐng)注冊(cè)階段
，新投資者不能注冊(cè)，現(xiàn)有投資者也不能發(fā)放新貸款
。然而Lending Club的借貸業(yè)務(wù)還在運(yùn)營
，他們用自由資金發(fā)放貸款，已發(fā)貸款的投資者仍然能收到償還金
。
 
　　“當(dāng)前
，機(jī)構(gòu)投資者在美國的投資收益偏低，也缺乏更好的投資渠道
，過去沒有進(jìn)入Lending Club是因?yàn)橘Y產(chǎn)投資規(guī)模太小
，而當(dāng)前Lending Club每年都能做到幾十億美元的規(guī)模，逐漸成為了銀行的替代品
，收益又很高
，因此備受追捧。”Jerry告訴記者
。
 
中國投資者怎么投
？
 
　　視線轉(zhuǎn)向中國，當(dāng)前國內(nèi)P2P平臺(tái)憑借10%
，甚至20%
、30%的高收益吸引了不少普通投資人的目光，但是“跑路”問題平臺(tái)也頻頻出現(xiàn)
，P2P也被冠上了“野蠻生長”的名號(hào)
。因此，眾多投資者對(duì)于征信體系成熟的美國平臺(tái)頗感興趣
。
 
　　究竟中國投資者可以投資如Lending Club這樣的美國P2P嗎
？答案是肯定的，盡管國際個(gè)人投資者面臨了較高門檻和復(fù)雜流程
，但也不乏解決途徑
。
 
　　據(jù)了解，由于美國有《反洗錢法》以及KYC法規(guī)(Know Your Customer
，即了解你的客戶)
，因此Lending Club對(duì)于國際的個(gè)人投資者設(shè)置了很高的門檻，必須滿足10萬美元的起始資金，審核嚴(yán)格且流程復(fù)雜
，提供各種認(rèn)證文件
、電話面試。此外
，盡管Lending Club是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸
，但現(xiàn)在更偏重機(jī)構(gòu)投資者。
 
　　“具體流程包括
，個(gè)人投資者需先聯(lián)系Lending Club的美國客服
，對(duì)方會(huì)告知所需的文件資料，在投資者將資料匯去美國后才會(huì)進(jìn)行電話面試以確定客戶身份
。此外
，國際網(wǎng)站經(jīng)常被封鎖，再加之語言的障礙
，這無疑為中國用戶登陸設(shè)置了重重‘路障’
。” Jerry對(duì)本報(bào)記者表示。
 
　　這樣看來
，繁瑣的流程加之手續(xù)成本
，基本將中國投資者的路堵死了。“我曾經(jīng)詢問過Lending Club的相關(guān)人士
，其國際客戶人數(shù)相當(dāng)少
。”Jerry稱。
 
　　當(dāng)然
，上帝在關(guān)上門的時(shí)候總會(huì)打開一扇窗。當(dāng)前如海投金融等中國的海外投資平臺(tái)可提供線上
、線下的兩種投資方式
。
 
　　以海投金融為例，在線下
，該平臺(tái)在開曼群島成立了離岸基金
，以機(jī)構(gòu)投資者的身份代表中國投資者購買Lending Club的債權(quán)產(chǎn)品，避免了對(duì)個(gè)人投資者的歧視
，同時(shí)可擴(kuò)大購買量
。
 
　　此外，中國投資者通過開曼群島的離岸基金投資美國平臺(tái)可免繳利得稅（dividend tax）
。關(guān)鍵在于
，通過離岸基金，Lending Club等國外平臺(tái)看不到具體的個(gè)人投資者信息（收入
、住處等）
，只能了解基金信息，這也對(duì)個(gè)人隱私起到了保護(hù)作用。
 
　　就線上而言
，當(dāng)前對(duì)接美國的線上平臺(tái)也有整裝待發(fā)之勢
。如海投金融等相關(guān)平臺(tái)在中國和美國申請(qǐng)到牌照后，中國投資者就可通過平臺(tái)直接購買Lending Club產(chǎn)品
。“客戶可以通過平臺(tái)的模型配置選購債權(quán)產(chǎn)品
，且平臺(tái)將負(fù)責(zé)投資人認(rèn)證，因此Lending Club最終看到的投資人是機(jī)構(gòu)身份
，可省去一定擔(dān)心
。”Jerry表示。
　　
　　不過
，對(duì)于類似平臺(tái)而言
，最重要的還是要確保能在美國拿到高質(zhì)量的產(chǎn)品，由于中國的機(jī)構(gòu)可能排名靠后
，無法拿到理想產(chǎn)品
。
 
國內(nèi)風(fēng)投看哪兒？
 
　　除了國內(nèi)如何投資Lending Club之外
，中國需要思考的還有更重要的事
。Lending Club上市后，風(fēng)投（VC）對(duì)于國內(nèi)P2P公司的注資方向成為各界焦點(diǎn)
。
 
　　其實(shí)
，Lending Club的成功離不開風(fēng)投的支持，而迦南資本（Canaan Partners）就是最值得一提的風(fēng)投之一
。哪怕在2008年Lending Club接受SEC注冊(cè)申請(qǐng)的艱難時(shí)刻
，迦南資本仍不離不棄地支持其完成申請(qǐng)。這對(duì)Lending Club來說是個(gè)福音
，因?yàn)樯暾?qǐng)注冊(cè)的流程律師費(fèi)就高達(dá)400萬美元
，且在此過程中，新投資者不能注冊(cè)
，現(xiàn)有投資者也不能發(fā)放新貸款
。
 
　　從目前已獲得風(fēng)投的中國平臺(tái)來看，盈利較好或者已賺取利差獲得較好收益的平臺(tái)并沒有吸引更多風(fēng)投的眼球
。        
 
　　一位業(yè)內(nèi)人士表示
，亞馬遜在過去十五年中，只有兩個(gè)季度賺過錢
，而現(xiàn)在依舊沒有賺到錢
。“今天誰會(huì)賺錢并不重要，重要的是明天
、未來誰會(huì)賺錢
。”該業(yè)內(nèi)人士表示
，在考察平臺(tái)的過程中，VC更關(guān)注的問題是：你有什么樣的產(chǎn)品是別人沒有的
。